В поисках надежных клиентов финансисты будут обращать внимание на женщин
Казалось бы, если ваш бизнес растет со скоростью до 40% в год, можно радостно потирать руки и считать прибыли. Но если попробовать заглянуть чуть вперед, просчитать развитие ситуации в ближайшем будущем, то может оказаться, что там не все радужно и красиво. На форуме «Розничные банковские услуги в России», собравшем представителей крупнейших кредитных организаций страны, царила не эйфория от текущего положения дел, а серьезная озабоченность. Как сообщает портал «Газета.Ру», отечественные банки впервые признали высокую закредитованность своих клиентов.
Заместитель председателя правления банка «Хоум кредит» Юрий Андресов сообщил, что сейчас коэффициент DTI, который отражает отношение ежемесячного платежа по кредитам к доходу клиента, находится на уровне 20,3%. А если пересчитать показатель на экономически активное население, то эта цифра будет в районе 35–40%. По мнению Андресова, это критичный уровень.
Тревожное развитие ситуации подтвердил и президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Он отметил, что помимо закредитованности населения растет и количество просроченных кредитов. «На этот рынок пришло много неопытных игроков, они начали накапливать риски, которые проявляют себя в том, что начала расти просрочка», — объяснил Аксаков. По его данным, в прошлом году доля просроченных кредитов сократилась с 5,2% до 4%. Но в 2013 году число «плохих кредитов» вновь начало увеличиваться. Причем темпы роста просрочки опережают довольно высокие темпы роста потребительского кредитования.
Стабилизировать ситуацию должно более активное регулирование Центробанка и целый пакет нормативных актов: закон о потребительском кредитовании, закон о банкротстве физических лиц, закон о коллекторах и закон о финансовом омбудсмене, полагает президент ассоциации.
Надо напомнить, что в апреле нынешнего года Ассоциация региональных банков России при участии Ассоциации российских банков, Национального партнерства участников микрофинансового рынка и НП «Национальный платежный совет» отправила в Центробанк и Минфин «Концепцию повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период до 2016 года». В одном из пунктов этого документа предлагается сделать залогами по кредитам банковские вклады граждан.
Столь радикальная мера, может быть, и заставит невнимательных клиентов проявлять больше ответственности при расчетах с банком, но вряд ли сможет изменить общую тенденцию.
По данным Национального бюро кредитный историй, в 2012 году объем действующих займов населению вырос на 54,8%, а сумма средств, выданных с использованием банковского «пластика», увеличились на 110,64%. Соответственно возрос и уровень просроченных платежей. По четырем ключевым типам розничных кредитов долги составили 32,73% от объема займов.
Выступивший на форуме член правления ДжиИ-Мани-банка Эльман Мехтиев подтвердил, что положение — хуже некуда и регулирование потребительского кредитования становится судьбоносным. «За IV квартал 2012 года по агрегированным данным 16 крупнейших игроков розничного кредитования рост портфеля кредитов наличными составил 54,5% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года, — сообщил Мехтиев. — Рост просроченной задолженности за тот же период был существенно больше — 77%».
По словам банкира, индекс кредитного здоровья — соотношение доли «плохих» заемщиков среди их общего числа — на 1 апреля 2013 года составляет 108 пунктов. Это самое высокое значение за последние три года. «Если мы не хотим допускать ситуацию с ростом закредитованности, мы должны просто не выдавать кредиты тем, у кого отношение кредитных платежей к доходу составляет более 50%», — призвал своих коллег Эльман Мехтиев.
Его поддержал Юрий Андресов из «Хоум Кредит»: «Уже в нашем банке доходит до четырех кредитов одному заемщику, при этом есть довольно большой пласт людей, которые могут стать потенциальными клиентами, но пока находятся в стороне».
Дмитрий Дорофеев из «ВТБ Капитал» назвал примитивной ситуацию, когда 900 банков топчутся на одном кредитном поле.
И. о. председателя правления «Росбанка» Игорь Антонов привел официальные статистические данные, которые говорят, что экономически активное население России составляет 73 миллиона человек, из них официально трудоустроено 63%, а 62% уже имеют свои кредитные истории. То есть, почти все экономически активное население охвачено различными видами кредитования и возможностей для перераспределения клиентов не так уж много.
Антонов сообщил, что «Росбанк» собирается в дальнейшем сфокусироваться на двух сегментах: на состоятельных клиентах, с зарплатой от 120 тысяч рублей в Москве и 70 тысяч рублей в регионах, и на собственниках малых предприятий. Потенциал рынка высокооплачиваемых менеджеров банк оценивает в 7 милионов человек, предпринимателей — 4,5–4,6 миллиона человек.
«Совкомбанк» в условиях ограниченного роста будет концентрироваться на кредитах пенсионерам и жителям малых городов, сообщил управляющий директор банка Андрей Спиваков. Он попенял своим коллегам: «И год назад насыщение уже было, просто мы не хотели этого признавать. Слишком все хорошо продавалось, слишком велика была эйфория».
Анатолий Аксаков, призвал собравшихся активнее перенимать западный опыт гендерного финансирования. «У женщин почти 100-процентная возвращаемость», — подчеркнул он.
Выступления представителей бюро кредитных историй лишь подлили масла в огонь всеобщей озабоченности. По данным директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, текущая долговая нагрузка российских домохозяйств в настоящее время близка к 20%. В Италии этот показатель находится на уровне 10,8%, в США - 10,9%, во Франции - 13,1%, в Испании - 14,9%. Увеличивается доля клиентов, имеющих несколько займов. По словам Волкова, наиболее быстрыми темпами растет доля граждан, у которых свыше пяти кредитов — она увеличилась с 5,94% до 8,12%.
Генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин подтвердил, что объем долга заемщика по отношению к годовой заработной зарплате серьезно вырос. Если в 2007 году такое соотношение равнялось 12%, то к 2012 году эта цифра выросла в 1,5 раза — в среднем до 20%. На сегодняшний день соотношение долга и зарплаты заемщика составляет 25%. «При этом темпы роста заработной платы замедляются, объемы кредитования продолжают расти, а кредитная сознательность граждан планомерно ухудшается», — отметил Лагуткин.
После долгих дебатов банкиры пришли к выводу, что закредитованность активных клиентов приняла угрожающий характер и в этом представители финансовых организаций, отчасти, виноваты сами: в погоне за прибылью потеряли бдительность.
Выход банкиры видят в поиске новых клиентов из числа неохваченных сегментов населения, целенаправленной работы с экономически активными женщинами и даже в возможном снижении процентной ставки. Но люди бизнеса остались верными себе: предложений сократить темпы кредитования от них не поступало.
